ВТБ24 - второй банк в России, активно кредитующий малый бизнес. Интервью с вице-президентом ВТБ24

Елена Васильева: Итак, сегодня с вами я – Елена Васильева, генеральный директор и собственник аудиторской компании «Форос Аудит» Мы с вами в гостях у ВТБ24 и разговариваем с вице-президентом банка, директором по внешним связям – Карисаловой Надеждой Афиногеновной.

Надежда Карисалова: Здравствуйте, очень приятно.

Елена Васильева: Надежда Афиногеновна, вы знаете, ваша история и история банка очень интересна. Расскажите, пожалуйста, несколько слов о развитии, о том, на что ориентируется банк, и как вы себя видите в банке. Может быть, какие-то советы, рекомендации для наших слушателей.

Надежда Карисалова: Давайте начнём с того, что банк действительно молодой. В 2005 году банк образовался и на сегодня банку уже 8 лет. И 8 лет назад, о том, что такое ВТБ24 даже никто не слышал и не знал. Сегодня мы можем сказать, что мы второй банк в России, который активно кредитует малый бизнес, и на сегодняшнем этапе, наш кредитный портфель уже свыше 240 млрд. рублей – это только выданный субъектам малого бизнеса.

Если рассматривать группу ВТБ, мне бы хотелось, чтобы Ваши коллеги, или те, кто используют Ваш информационный материал, они понимали: в рамках группы ВТБ с крупным бизнесом работают офисы ВТБ. И банк ВТБ имеет дополнительные офисы также в регионах, и вот крупный и средний бизнес обслуживается ВТБ, а малый бизнес обслуживается ВТБ24. Для этого, мы должны понимать критерии малого и среднего бизнеса в Российской федерации. Эти критерии определены законом № 209-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства». Там как раз рассказано, кто такой субъект малого предприятия, кто такой субъект среднего бизнеса и крупное предприятие. Поэтому, согласно этой правой норме, субъектом малого бизнеса у нас является предприятие, которое имеет численность сотрудников до 100 человек и годовую выручку до 400 млн. рублей. Если Вы малое предприятие и Ваша годовая выручка не превышает вышеуказанной суммы, то Вы сможете смело идти за кредитами, за банковскими продуктами, для того, чтобы развить свой бизнес в ВТБ24. А если Вы уже более крупное предприятие и ваша годовая выручка больше, численность сотрудников до 250-ти человек, то это уже среднее и крупное предприятие, вам нужно идти в дополнительный офис группы ВТБ.

С другой стороны, кончено, ВТБ 24 очень активно использует механизм государственной поддержки малого бизнеса, и конкретно я в этом банке отвечаю за сочетание элементов государственной поддержки малого бизнеса, за сочетание наших банковских продуктов и с теми мерами, которые осуществляет правительство Российской Федерации на то, чтобы бизнес у нас активно развивался. Мы заключаем активно соглашения с инфраструктурой поддержки малого бизнеса, проводим различные мероприятия, конференции, круглые столы, для того, чтобы реально малый бизнес понимал, как можно взять какой-то банковский продукт или кредит, или гарантию и воспользоваться теми мерами господдержки, которые рисует правительство. Например – Вы клиент малого бизнеса. Вы хотите получить кредит в 10 млн. рублей. Вы работаете в Белгородской области. На кредит 10 млн. рублей у Вас есть залога, всего 5 млн. рублей, на 5 млн. рублей у вас залога нет вообще. И если Вы действительно хотите получить кредит, то мы можем сделать как: Вы можете обратиться в гарантийный фонд. И гарантийный фонд на недостающую часть залога выступит за Вас поручителем перед нашим банком. Таким образом, Вы кредит получите 10 млн. рублей, но на 5 млн. рублей у Вас есть свой залог, а на 5 млн. за Вас выступит поручителем гарантийный фонд региона, который есть сейчас в каждом регионе Российской федерации.

Елена Васильева: А насколько интересно государству всё это?

Надежда Карисалова: Конечно интересно. На сегодняшнем этапе, в соответствии с федеральным законом, государство обязано малому бизнесу создавать нормальные конкурентные условия, но это не значит, что государство должно просто на халяву всех поддерживать. Государство должно мотивировать к созданию и работе малого бизнеса и снимать административные барьеры, осуществлять какой-то комплекс мер, который помогает малому бизнесу: более активно привлекать банковские продукты, субсидировать проценты по кредиту, получить какой-то минимальный, начальный уровень образования…

Для этого как раз и проводятся очень многие мероприятия, совещания, на которых органы исполнительной власти пытаются донести до субъектов малого бизнеса мысль о том, что меры государственной поддержки есть. Сегодня мы можем сказать, что в каждом регионе Российской Федерации есть структура, которая отвечает за поддержку малого бизнеса; есть гарантийный фонд, который может помочь субъекту малого бизнеса, когда у него не хватает залога. Для того, чтобы Вам понимать, какие виды поддержки есть в Вашем регионе, Вы должны выйти на сайт вашей администрации, допустим – правительство Пензенской области, набрать - «Государственная поддержка малого бизнеса». Так Вы выйдите на тот орган исполнительной власти, который в Вашей области отвечает за реализацию мер государственной поддержки. Чаще всего, это министерство экономики или есть специализированные комитеты по поддержке малого бизнеса и по потребительскому рынку. Например, в Москве – это Департамент промышленной политики и поддержки предпринимателей. В Чувашской республике – это Министерство экономики и там есть блок, который занимается поддержкой малого бизнеса. Что делать дальше?

Здесь тоже я бы разделил на 2 этапа. Есть субъект малого бизнеса - начинающий, стартующий, и есть бизнес, который уже реально работает. Поэтому для этих двух этапов должны быть разные меры господдержки и разные кредитные продукты. Для стартующего малого бизнеса на стартующем этапе лучший вариант – получить субсидию на создание малого предприятия. Почти во всех регионах, в рамках мер государственной поддержки малого бизнеса, можно получить субсидию на старт – это или 300 или 500 тыс. рублей, которые можно получить на конкурсной основе. Для этого просто оставляешь свою заявку, просишь деньги на создание малого предприятия. Что нужно делать дальше? Конечно, не нужно сломя голову идти в банк. Вот я здесь даю такой практический совет: не весь начинающий малый бизнес может работать с банком, потому что кредитование банком стартующего малого бизнеса практически отсутствует. Потому что начинающий бизнес очень рискованный, и не факт, что Вы, только создавая предприятие, сможете уже реально получать кредитные ресурсы. Кончено же, многие приходят и говорят: всё, я организовал малое предприятие, дайте мне кредит. Но, а ты умеешь работать вообще, ты знаешь, чем ты будешь заниматься, каким видом бизнеса ты будешь заниматься.

Приведём даже конкретный пример – вот у Вас есть три друга и все три друга пришли к вам и говорят – дай мне денег в займы. И кому Вы из них дадите взаймы? Вы ведь тоже выбираете. Допустим, Пете и Васе Вы не дадите никогда, потому что они не очень ответственные люди, они когда-то занимали и не вернули. А, допустим, Николаю вы дадите, потому, что он точно берет на месяц и вот через месяц он эти деньги отдаст. Банк также, банку тоже очень выгодно иметь ответственного заёмщика. Сейчас очень многие не задумываются о такой большой проблеме, как бюро кредитных историй. На сегодняшнем этапе оно сформировало действительно очень большую базу почти о всех о нас, физических лицах. В бюро есть информация, какие кредиты мы брали, как мы брали в кредит холодильник или фотоаппарат, и какую-то сумму мы не вернули. Эта запись лежит в бюро кредитных историй. Допустим, Вы через 4 года приходите в банк за кредитом, а мы вам отказываем, потому что у вас сформировано определённое обременение и эта информация висит в бюро кредитов. Что нужно делать в этом случае – только Вы, как физическое лицо, можете узнать, в чём там дело, в бюро кредитных историй. И только Вы можете внести изменение и исправить свою кредитную историю. Что для этого необходимо? Нужно выйти на сайт «национальное бюро кредитных историй», направить туда официальный запрос, получить информацию и понять, какие у вас там обременения и задолженности висят. Потом пойти в банки, где сформированы эти задолженности, закрыть эту задолженность, получить от банков письмо, что такой-то банк к Вам больше никаких претензий не имеет и вот эту претензию направить в бюро кредитных историй.

Елена Васильева: Несколько вопросов, по поводу вашего интересного рассказа. Государство идёт на встречу и помогает субсидиями любому виду бизнеса, то есть поддерживает и услуги, и производство, и торговлю или что-то определённое.

Надежда Карисалова: На любой вид государственной поддержки малого бизнеса существуют критерии субъекта малого бизнеса, которые надо соблюсти, чтобы получить этот элемент господдержки. И критерии на этом сайте расписаны. И есть такие критерии, которые говорят, что субсидирование по процентам получить в массе своей производственным предприятиям проще. Потому что государство заинтересовано в мотивации производства. Не торговли, которой у нас сейчас и так много. Приоритеты, на которые распространяется поддержка малого бизнеса – это производственные предприятия. Те предприятия, которые занимаются модернизацией, закупкой нового оборудования, созданием новых рабочих мест, разработкой новых инновационных продуктов и т.д. Те предприятия, которые занимаются продажей, они меры господдержки в массе своей получить не могут, поэтому здесь тоже предприниматель, создавая предприятие, должен понимать – государство мотивирует создание предприятий, которые нужны именно ему. Поэтому здесь, выбирая этап создания малого предприятия, ты должен понимать, какие меры господдержки есть. Может быть, у тебя действительно есть какие-то идеи в области создания какого-то инновационного продукта.

Елена Васильева: Ну вот тоже ещё парочку вопросов. Ну первое – у нас конечно всё меняется в государстве, наверно в ближайшие 10 лет вы видите это, но люди боятся и не доверяют государству. То есть, есть такой стереотип, что либо мне откажут, либо денег захотят, либо еще что-то такого плана.

Надежда Карисалова: Давайте исходить из того, что на сегодняшнем этапе всё законодательство, которое регулирует предпринимательскую деятельность, оно стремится к некому уведомительному характеру. На сегодняшнем этапе, ты можешь большую часть работы сделать уведомительным характером. Например, отправить документы, получить разрешение на создание юридического лица, а дальше ты можешь уведомлять, что ты начал делать то, и вот это. Ассортимент или перечень твоего магазина – такой то. И те же проверки, которых на сегодняшнем этапе так боятся предприниматели, они тоже идут с разрешения прокуратуры. Никто просто так к вам прийти уже не может. Я вспоминаю 90-е годы, когда я сама начинала заниматься малым бизнесом. Там любой милиционер мог с улицы прийти в торговый магазин, и просто проверить его и сказать: всё, я закрываю ваш магазин. Сейчас такого абсурда нет. Сейчас любой проверяющий, который приходит на малое предприятие, должен, во-первых, сказать, на основании чего он пришел с проверкой, что была жалоба, допустим, жителей, на некачественные продукты в вашем магазине, на основании этого было получено разрешение на проверку. Сейчас вот так с улицы никто не может прийти.

И на сегодняшнем этапе жестко определен функционал - кто имеет право проводить проверки. Мало того, определена периодичность проверок. Насколько мне известно, первые три года деятельности субъекта малого бизнеса проверять вообще нельзя, если только не форс-мажоры, если он действительно не начал торговать некачественными продуктами. Поэтому, на сегодняшний день, говорить о каких-то проверках не мотивированных, я думаю, уже не стоит.

Но, с другой стороны, конечно, мы боимся определенного административного вмешательства в нашу текущую деятельность, когда мы подаем документы на какие-то разрешительные процедуры. Мы прекрасно понимаем, что иногда эти процедуры затягиваются, и нас толкают на то, чтобы мы дали, извините за выражение, взятку, чтобы быстрее получить разрешение.

Здесь, я бы посоветовала следующий вариант. Давайте скажем откровенно, почему ГИБДД-шники зачастую берут с нас взятки? Потому что мы сами им даем. Нарушая права, мы сами им даем вот эти наши тысячи, или кладем в права пять тысяч при серьезности нарушений. То же самое с проверяющими. Иногда предприниматель действительно сам принимает для себя такое решение, что ему легче откупиться, проще говоря, дать денег, чтобы вопрос был более быстро пролоббирован.

Здесь я бы посоветовала предпринимателям объединяться в сообщества, для того, чтобы на территории, например, города Коломны, Московской области, была структура, которая объединяет предпринимателей, и эта структура достигла бы каких-то соглашений с милиционерами, ФМС-никами, с разрешительно-регуляторными органами. И вот эта общественная организация лоббировала бы интересы с тем, чтобы не было таких нюансов, а если нюансы все-таки возникают, чтобы через общественную организацию как-то решать проблемы, и снимать их в целом, объединяя предпринимателей в сообщество. Таких сообществ сейчас очень много. Это опора России, сейчас очень многие предприниматели в России объединяются на уровне регионов, создают свою региональную структуру, и отстаивают свои интересы, представляя власть: в генпрокуратуре, МВД, в структуре ФМС, Роспотребндзоре, и так далее…

Объединения выдвигают свои обоснованные требования по тому, как бы их текущая деятельность была правильно отрегулирована, и не было бы злоупотреблений. Например, “Деловая Россия”, Торгово-промышленная палата, есть ещё на уровне регионов свои союзы предпринимателей. Поэтому Ваша задача как раз не в одиночку платить взятки, а я бы посоветовала, всё-таки объединить усилия, и своим всем предпринимательским сообществом города Коломны, выработать договор о взаимоотношении регулирующих органов с предпринимательским сообществом. Всё это закрепить и подписать.

С другой стороны, уровень органа исполнительной власти, администрации города Коломна со своей стороны и от предпринимателей потребует вести легальную предпринимательскую деятельность, платить налоги официально, а не в конвертах, платить за ФМС, за созданные рабочие места. И и если это места для мигрантов, чтобы действительно сам их бизнес был ответственным. Я бы сказала, что это улица с двухсторонним движением. Мы хотим от власти, чтобы она к нам не лезла, взяток не брала, в течение трех дней был дан какой-то разрешительный документ для нашей деятельности, но со своей стороны, мы не будем платить налогов, мы будем платить налоги в черную, будем приглашать мигрантов и покупать им липовые разрешения на работу, липовые медицинские книжки и так далее.

Так тоже не пойдет, поэтому, здесь получается, если ты хочешь, чтобы государство относилось к тебе адекватно, ты тоже должен взять определенную миссию на себя, формировать в себе ответственного социального предпринимателя.

Елена Васильева: Как вы думаете, сейчас происходят какие-то шаги, более ответственные люди стали?

Надежда Карисалова: Да, конечно, я нарисовала портрет предпринимателя 90-х, портрет нынешнего предпринимателя совсем другой. Конечно, предприниматель сейчас более ответственный. Он более легализован, он реально понимает, что для того, чтобы ему вести перспективную текущую деятельность, он должен платить налоги, состоять на учете, сдавать статистическую отчетность, он должен в пенсионный фонд платить, и так далее. Могу вам сказать, даже по банковскому кредитованию, те, кому сейчас мы даем кредитный портфель по новому поколению выдач, они очень ответственные.

Уровень просрочки у нас – небольшой. И стоимость кредита зависит от этого. Разумеется, от плохих плательщиков он становится меньше. И, мы, естественно, снижаем уровень процентной ставки. Сегодня средняя ставка по кредиту составляет 13-15% годовых. Но ведь есть и кредиты вообще под 10% годовых. Допустим, в банке ВТБ24 проходит акция на кредит на оборотные средства, называется 10-10. Суммы до 10 миллионов рублей, сроком до 10 месяцев, ты можешь получить кредит под 10 процентов годовых. И такие проценты есть, пожалуйста. У нас есть кредиты со сроком 10 лет. Многие берут кредит на 2-3 года, потом понимают, что им очень трудно этот кредит выплатить. Для таких предпринимателей у нас сейчас проходит акция – этот кредит называется “Новые возможности”. Можно прийти в наш банк, взять кредит на 10 лет, и этим кредитом закрыть маленькие кредиты в других банках. Такой кредит сейчас тоже есть.

Получается, за счет того, что у тебя будет кредит на 10 лет, твой месячный платеж будет очень маленьким, потому что вся эта сумма будет рассчитана на 10 лет. Нужно только поднять одно место, почаще смотреть всю информацию в интернете, участвовать в мероприятиях, которые специально для предпринимателей проводят органы господдержки: конференции, круглые столы. Вас приглашают на встречи с иностранными партнерами: приехали итальянцы, приезжайте, кто хочет работать с итальянцами; приехали испанцы, приезжайте в торгово-промышленную палату, кто хочет работать с испанцами. А мы сидим, об этом даже не знаем. А почему не знаем? А кто к нам должен прийти об этом рассказать? Почему бы не стать членом торгово-промышленной палаты? Не дать ссылку на почтовый ящик, ты будешь получать рассылку обо всех этих мероприятиях.

Елена Васильева: Очень интересно, ещё два вопроса по ходу беседы. Первый. Расскажите, пожалуйста, про опыт, приведите пример какой-то, когда люди приходят к вам с нуля, начинают благодаря вашим деньгам, и становятся федерально-значимой компанией, и второе: как вы думаете, можно ли обучиться бизнесу, ходя на различные мероприятия в торгово-промышленную палату, и на то, что государство нам предлагает, т.е. реальному бизнесу? Или нужно платно, вот как вы считаете?

Надежда Карисалова: Смотрите, во-первых, давайте исходить из того, что на сегодняшнем этапе, очень много курсов проплачиваются предпринимателем, проплачиваются занятия, курсы по бухучету. Наши курсы в массе своей бесплатны, Вы просто должны знать и понимать, где какой курс Вам необходим. Если у вас хороший бухгалтер, которого вы наняли, какой смысл Вам идти на курсы по бухучету? Тогда, может быть, есть смысл Вам идти на курс по поддержке экспортно-ориентированных малых предприятий, если вы производите товар (работу, услуги), которые поставляются на экспорт. Потому что там расскажут, как заключить нужные контракты, какая ответственность есть при непоступлении валютной выручки, и так далее. А эти нюансы, возможно, вам нужны. Именно Вы должны определить, что Вам необходимо. Кроме того, во многих регионах, проплачивают этот элемент финансовой грамотности. Государство проплачивает именно тот курс, который Вы выбираете. Вам необходим какой-то специальный курс и Вы можете попросить субсидировать Вам затраты по получению этого обучения.

Какой-то краткосрочный курс вам может быть субсидирован. Дальше, конечно, нужно начинать с понимания того, что вы будете делать, и кредит стартующему малому бизнесу банк дает в определенном виде. Допустим, есть залоговый кредит, есть беззалоговый. Например, в нашем банке это кредиты “Коммерсант”, ”Бизнес-экспресс”, которые мы даем без залогов и поручительств. Но, это кредиты на короткие сроки, это кредит на оборотку, это кредит на начало деятельности. С этими кредитами глупо влезать в какое-то строительство или покупку объекта недвижимости. Ведь кредит тоже нужно правильно выбрать, не надо брать короткий кредит на один год и с этим кредитом начинать какое-то строительство нежилого помещения, или осуществлять покупку этого помещения.

Ведь для этих целей есть другой кредит, бизнес-ипотека, сроком на 10 лет. И само здание, которое Вы хотите купить, будет предметом залога. Нужно правильно разбираться в кредитах. И правильно выбирать тот же банк-партнер. На сегодняшнем этапе где-то 250 банков в РФ, и как выбрать банк-партнер? У крупных банков и требования сложные. И в ВТБ24, мы тоже от предпринимателя требуем большой пакет документов, и очень многие не хотят этот пакет документов давать. Но, с другой стороны, почему мы хотим этот пакет документов? Мы хотим понять, насколько этот бизнес нормально работает, как выстроена его бухгалтерия, с какими партнерами он работает, с какими контрагентами, какие договора у него заключены, какие обороты у него по расчетному счету, какие у него есть залоги, и как эти залоги отражены на балансе, и так далее. А для чего этот большой пакет документов? Для того, чтобы реально понять бизнес, чтобы реально дать ему правильный кредит, на правильное количество лет, и с правильной суммой. И когда предприниматель приходит и приносит две бумажки, а всё остальное у него в черную, то зачастую, мы отказываем.

Но, есть и такие банки, которые работают и с этими бизнесами и такими предпринимателями. У этих банков и ставка по кредиту намного выше, поэтому я бы назвала крупные банки как автомобили – ауди, мерседес, и бмв. Это вот, ВТБ24, Сбербанк, УралСиб.

Мы выбираем и предприниматели выбирают. Когда предприятие только начинает развиваться, конечно, ему можно пойти в простой банк. Банк нужно выбирать исходя из тех опций, которые Вам нужны, как в автомобиле. В автомобиле Вы тоже выбираете опции. Как автомобиль выбирает мужчина? Он выбирает диски, люк, семиступенчатую коробка передач, подвеску… Так и вам. Вам нужно валютное регулирование, Вам нужен клиентский менеджер, который вам поможет выбрать продукт, вам нужно рассчетно-кассовое обслуживание, Вам нужны какие-то зарплатные проекты Вашим сотрудникам. Пожалуйста, приходите в ВТБ24. Если вам действительно нужно просто рассчетно-кассовое обслуживание, просто для расчетов с контрагентом, может быть, есть смысл выбрать небольшой региональный банк, который будет в том же городе Коломне работать, и нет смысла, может быть, идти в крупный банк. Также у клиента может быть несколько банков, у нас очень много клиентов, которые работают и с нашим банком, и с рядом других банков.

Елена Васильева: Все-таки, может быть, расскажете о каком-нибудь живом примере, как на ваших глазах вырос…

Надежда Карисалова: Таких примеров много. Был такой необычный пример, мы помогли предпринимателю, который только-только начинал, строил хорошую частную клинику. Сейчас это очень мощная клиника, которая благодаря нашему банку встала на ноги. Начинал он с небольших сумм, был просто нашим клиентом. Таких примеров действительно очень много, допустим, предприниматель начинал с небольшого кредита “Коммерсант” в нашем банке, потом он развился. Сначала купил один магазин, потом второй, сейчас у него целый торговый центр в городе районного значения. И он является действительно хорошим предпринимателем, потому что он платит налоги и создал много новых рабочих мест. Кредитование – определенный метод легализации бизнеса. Получая кредит, человек должен вести уже легальный бизнес. Поэтому таких примеров много, потому что существует свыше 300 тысяч предпринимателей, которых наш банк прокредитовал.

Мы выдаем порядка 12 миллиардов в месяц кредитов малому бизнесу. Наш банк знают почти все предприниматели, в каждом регионе знают логотип ВТБ24, и что ВТБ24 работает с малым бизнесом. Поэтому я вам советую: не бойтесь банковского сотрудника. Даже, может быть, если Вы не решили взять кредит – придите в банк, откройте для начала расчетный счет, поработайте с банком. Понаблюдайте, как к Вам относятся, как происходит обслуживание Вашего бизнеса, как часто, как активно проходят платежи, есть ли проблемы. Это Вы выбираете банк-партнер. Конечно, мне очень хочется, чтобы все стали партнерами ВТБ24, я не скрываю этого. Я считаю, что мы очень хороший банк, который помогает малому бизнесу.

Елена Васильева: Подводя итог разговора, может быть, ещё раз сформулируем 2-3 грубые ошибки, “грабли” на которые не стоит наступать предпринимателям? Первое, как я поняла – это полностью белый, легальный бизнес.

Надежда Карисалова: Вы знаете, здесь я бы сказала, не белый, легальный бизнес. Никогда не пытайтесь обмануть банк, у вас это не получится. Это первое. Клиенты, которые совершили мошеннические действия, на них, в любом случае, будет возбуждено дело. Есть, конечно, такие люди, которые хотят обмануть банк, и они считают, что у них это получилось. Но такие люди поставили крест на своем бизнесе навсегда. Если вы обманули один банк, другой банк никогда Вам ничего не даст. Мало того, если Вы выступите учредителем другого юридического лица, это тоже всё будет ясно и видно. Поэтому, первый совет – никогда не обманывайте банк. Второе - будьте действительно честны. Если у вас произошли проблемы – Ваши партнеры подвели Вас, и Вы понимаете, что при исполнении своих обязательств по кредиту у Вас могут случиться проблемы, то, в первую очередь, идите в банк. А что делает предприниматель? Он понимает, что завтра у него платеж по кредиту, а денег у него нет. Что он делает? Он отключает сотовый телефон, уходит в подполье, начинает искать деньги. Что нужно делать в этой ситуации? Придите в банк, расскажите эту ситуацию, и мы вместе решим, что можно сделать. В первую очередь идите именно в банк, и попытайтесь с вашим менеджером сделать какие-то вещи, которые помогут восстановить этот бизнес. Следующий совет – действительно не бойтесь отказа в банке, потому что, я могу сказать, что отказ в выдаче кредита в банке это даже благо, потому что многие предприниматели, скажем откровенно, не умеют работать с кредитами.

Следующий совет, не забывайте о мерах государственной поддержки малого бизнеса. Посмотрите, что делается в рамках государственной поддержки малого бизнеса в вашем регионе. И последний совет: сходите в банк ВТБ24, даже просто ради интереса. Посмотрите, как мы работаем, какие есть продукты, что мы можем предложить Вам как физическому лицу, как предпринимателю, как юридическому лицу. В любом случае, информация сейчас решает всё, правит миром. Тот, кто знает всё, тот имеет самый прибыльный бизнес. Ну, и всем вам, желаю много-много-много денег на развитие Вашего бизнеса.

Елена Васильева: Спасибо большое, с вами была Карисалова Надежда Афиногеновна, вице-президент и директор по внешним связям ВТБ24, и ваша покорная слуга Елена Васильева, генеральный директор и собственник аудиторской компании “Форос-аудит”. Читайте, слушайте, прислушивайтесь к советам умных, обеспеченных, влиятельных людей, и будет вам счастье, оставайтесь вместе с нами.