ДЕНЬГИ: Особенности разных видов кредитов, на которые стоит обратить внимание

Кредиты и займы в любой форме – это инструмент, который в неумелых руках может скорее навредить, чем принести пользу. В этой статье мы расскажем про кое-какие тонкости, на которые стоит обратить внимание прежде чем занимать деньги под те или иные цели.

КРЕДИТНАЯ КАРТА ИЛИ МИКРОЗАЙМ?

Иногда бывает так, что нам нужна небольшая сумма денег на короткий срок. Обычные кредиты тут не подходят, так как банки обычно выдают от 50 тысяч рублей и выше.

И тут вы сталкиваетесь с выбором - одолжить деньги у микрофинансовой организации или же взять кредитную карту. Бывает так, что деньги нужны буквально на несколько дней до зарплаты, чтобы купить что-то, что продают с большой скидкой здесь и сейчас.

Кредитная карта хорошо подходит для таких целей. Обычно проценты по кредитным картам составляют около 30% годовых – столько же, сколько по потребительским кредитам. Другой вариант - это взять займ онлайн. Здесь процентные ставки заметно выше. Но не все так однозначно. Давайте посмотрим.

Кредитная карта - самый передовой способ кредитования. Проценты тут могут быть ниже, чем займ в микрофинансовой организации. Однако здесь все не так однозначно, как кажется на первый взгляд.

Например. Вам нужно 5 тысяч рублей на одну неделю. Микрофинансовая организация возьмет с вас, к примеру, 7% за такой займ. Это дорогие деньги. Выходит где-то 350 рублей процентами.

Крединая карта - это 2-3% в месяц, то есть около 0,5%-0,75% в неделю. Или не больше 40 рублей процентами. Но не стоит радоваться. Кредитная карта имеет кое-какие подводные камни, о которых стоит упомянуть. К примеру, у меня лежит неактивированная кредитка от Тиньков Банка. Стоит мне активировать ее и сделать любую покупку, с меня сразу спишут 600 рублей за годовое обслуживание за год вперед. Кроме того, банки иногда подключают кое-какие нежелательные услуги типа смс-информирования или страхования займа.

Но это еще не все. Банк охотно и часто повышает кредитный лимит, стимулируя импульсивные покупки, которые тебе, на самом деле не нужны. Хуже всего то, что после того как ты вернул деньги на кредитку у тебя возникает соблазн вновь снять эти средства. Зависимость становится болезнью.

С микрозаймами тоже нужно быть аккуратным. Микрозаймы не стоит брать, чтобы погасить платеж по другому кредиту. Нужно отдавать себе отчет, что это решение - предназначено для принципиально других целей.

Поэтому, если тебе нужна крупная сумма денег - нужно брать потребительский кредит. Если малая сумма на пару дней - микрозайм.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ И ПЕРЕПЛАТА

Часто банки подменяют понятия. Зачастую процентную ставку пытаются замаскировать мелким шрифтом в договоре, а в разговоре с клиентом оперируют термином «переплата». При процентной ставке под 50% годовых, переплата может быть значительно ниже. Просто потому, что переплата и процентная ставка - это разные понятия. Они сильно отличаются.

Именно поэтому совет - внимательно читать договор, а лучше с калькулятором ознакомиться с графиком ежемесячных платежей. Там несложно высчитать эффективную процентную ставку.

ИПОТЕКА И АВТОКРЕДИТ

Прежде чем брать ипотеку или автокредит нужно все хорошенько взвесить. Например, многие берут ипотеку, чтобы сдавать квартиру в аренду и за счет этих денег погашать ежемесячные взносы. Такой вариант может меть место, но всегда нужно просчитывать риски. А что если в течение нескольких месяцев подряд сдавать квартиру не удастся?

Другой важный аспект - это страхование. Многие банки агрессивно занимаются навязыванием страховки ипотеки. В итоге людей в буквальном смысле разувают на деньги. Это остается незамеченным просто потому, что сумма таких страховок несущественна по сравнению с суммой самого кредита. Однако это тоже большие деньги. Еще немаловажная тонкость. Из-за большого срока и большой суммы ипотеки - вы можете переплатить 2-3 стоимости квартиры. Поэтому всегда следует считать - нужно ли тебе это и не проще ли просто накопить?

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ АВТОКРЕДИТА

Беря автокредит всегда нужно помнить, что постановка на учет, страховка ОСАГО, зимняя резина, топливо, техобслуживание и многое другое - все это очень дорого. И вам нужно будет за все это платить помимо самих платежей по автокредиту. Кроме того, банк, скорее всего, навяжет вам страховку КАСКО, что приведет к астрономической стоимости машины, которая окупится только если вы авто используете как коммерческий транспорт.

В некотором роде, возомжно стоит купить машину попроще, но за наличные, а не брать это в долг. В любом случае, при прочих равных, лучше выбрать новое авто с гарантией от дилера, чем играть в русскую рулетку на вторичном рынке. Брать автокредит на подержанную машину - это 100% попадание на деньги. Это все нужно иметь в виду.

ДОПУСТИМАЯ КРЕДИТНАЯ НАГРУЗКА

Общепринято считать, что допустимым является долг, на обслуживание которого уходит не более 10% ежемесячного дохода. Можно допустить рост кредитной нагрузки до 20% дохода. Но не более. К примеру, если твой доход 30 тысяч рублей в месяц, то максимум, что ты можешь себе позволить - это от 3 до 6 тысяч рублей выплат по всем кредитам и займам в месяц. Если ежемесячные выплаты превышают эти цифры – это хороший повод задуматься. Кроме того, нужно думать заранее о том, что ты будешь делать в случае задержек зарплаты или потери работы.