Кредит на развитие малого бизнеса: как правильно брать, чтобы не пойти ко дну

Когда ты только начинаешь задумываться о собственном деле, то все кажется довольно простым. Ищешь идею, привлекаешь деньги в банке, снимаешь офис, нанимаешь людей и запускаешь их туда. Говоришь что им делать. Даешь рекламу и вот оно - поток клиентов и касса переполненная деньгами. Не так уж и плохо, не правда ли? Все это в состоянии сделать даже школьник с неполным средним образованием.

На практике вы столкнетесь с большим количеством сложностей. Причем сложности могут возникнуть и обязательно возникнут практически на каждом из перечисленных этапов.

Например, когда вы начнете искать кредит - не каждый банк вообще согласится с вами разговаривать. У банков довольно плохая статистика в отношении малого и среднего бизнеса. Соответственно вы не будете желанным клиентом. А те банки, которые все-таки согласятся с вами работать предложат просто невероятно высокую процентную ставку. Особенно теперь, когда ключевая ставка ЦБ так сильно выросла.

Найм сотрудников - это тоже первая история. Могу поделиться своей болью. Первый мой сотрудник, которого я провел официально с белой зарплатой - принес столько хлопот, что я до сих пор не горю желанием кого-то нанимать. Не успел я ее нанять, как фонд соцстраха предъявил мне штраф в размере ни много ни мало 25 тысяч рублей. Тогда в 2012 году для меня это были просто огромные деньги и я не знал где их взять.

Съем офиса - дело более простое. Но и важно угадать с проходным местом. Что касается рекламы, то ее нужно постоянно тестировать и смотреть - какой вид рекламы работает хорошо, а какой - вообще не работает. И конечно самое интересное, что когда вы истратите все свои финансовые резервы - бизнес может еще не взлететь. Выручка может быть нулевой или вовсе смехотворной. Сами понимаете, что сотрудником надо платить, за офис надо платить, налоги надо платить, за рекламу надо платить. А если у вас производство или кафе - то тут перечень трат просто зашкаливает за рамки этой статьи.

КАК БРАТЬ КРЕДИТ НА РАЗВИТИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА, ЧТОБЫ НЕ РАЗОРИТЬСЯ

Я советую относиться к кредитным ресурсам крайне осторожно. Вы должны тратить деньги на то, что гарантированно принесет прибыль. И только в том случае, если у вас уже есть стабильная и немаленькая выручка. В некоторых банках практикуется следующая схема. Берутся ваши доходы по месяцам. И выдается кредит размер не более двух месячных выручек. Причем в расчет закладываются два худших месяца в минувшем году.

Допустим, ваш скромынй бизнес миниум приносит 50 тысяч рублей в месяц, а в сезон вы делаете все 100 тысяч рублей в месяц. Тогда вы «имеете право» взять не более 100 тысяч рублей кредита и потратить их на что-то действительно важное для вашего дела.

Даже если у вас дела резко пошли в гору - не позволяйте взвинтить сиюминутному успеху вашу голову. Я лично совершил эту ошибку. Когда у меня впервые резко начала расти выручка (рост был в разы в течение нескольких месяцев) - я начал расширять штат, привлекать заменые средства, а также тратить эти заемные средства направо и налево. В какой-то момент я вообще тратил куда попало.

Быстрые и легкие деньги столь же быстро и легко тратятся. Брать чужие - отдавать свои. Только когда вы все растранжирите до последней копейки, вы поймете, что вы натворили. И хотя кредит - это сравнительно быстрые деньги, но это еще и коверные деньги. Банки норовят ввести комиссии, штрафы, навязать страховку... В итоге вряд ли ваша идея о банковском кредите в конечном итоге принесет хоть какую-то пользу.

В СУХОМ ОСТАТКЕ

Итак, брать кредиты нужно очень осторожно и только в случае крайней необходимости. Вы можете себе позволить иметь долг не больше 8-недельной выручки. Я также советую в случае решения о привлечении кредита обойти все возможные банки и узнать условия. Взвесить все за и против, внимательно читать кредитный договор, считать все с калькулятором. И помните - что в кризис в первую очередь страдают закредитованные фирмы. Хотите зла своему делу? Закредитуйте его, а потом вы будете вынуждены продать его за бесценок, когда выручка упадет и по долгам будет нечем платить.