Почему не стоит брать кредит

У банков есть формула, согласно которой предприятие может получить кредит в размере не более 2 месячных выручек. Примерно такой уровень кредитной нагрузки считается приемлемым и безопасным. Конечно, в разных банках практика может заметно отличаться, но именно такими данными я располагаю от предпринимателя, который активно кредитует свой бизнес уже не первый год.

Что такое две месячные выручки? Это все равно, что человеку взять кредит в размере 2 зарплат. Именно такой уровень долга можно считать безопасным и необременительным. К примеру, если это кредитная карта, то ваш ежемесячный платеж не превысит 12-13% от ежемесячного дохода.

На практике же банки выдают (а люди берут) кредиты, которые превосходят месячный доход в десятки раз. Например, при зарплате в 30 тысяч рублей человек берет автокредит в пол миллиона рублей или ипотеку на 2 миллиона рублей. То есть долг превышает размер месячного дохода в 15-60 раз.

Ни один банк не будет кредитовать на таких условиях бизнес. А вот людей банки охотно кредитуют. А теперь представьте, что вы взяли банальный кредит на 500 тысяч рублей под 18% годовых (ставка не выше и не ниже средней по рынку). Тогда у вас только одних процентов будет набегать на этот долг на 7500 рублей. Это значит, чтобы рано или поздно избавиться от этого долга в разумные сроки, нужно будет платить не меньше 20-30 тысяч рублей в месяц по этому кредиту. Такие выплаты могут себе позволить люди, у которых доход превышает уровень 90 тысяч рублей. То есть по факту такой кредит по карману только человеку обеспеченному, у которого и так все хорошо с деньгами.

А вот люди, у которых с деньгами дела обстоят неважно - должны опасаться кредитных соблазнов как огня. Так как 7500 рублей одних только банковских процентов для человека, который зарабатывает 100000 рублей и для человека получающего 20000 рублей - это, как говорится, две большие разницы.

А если вы посмотрите графики платежей по таким кредитам, то обнаружите, что в первые месяцы вы будете, в основном, выплачивать не тело осноного долга, именно банковские проценты.

Если уж вам приспичило взять кредит или кредитную карту, то вы должны знать, что вы себе можете позволить только долг в размере 2 заработных плат. Это безопасный уровень, который не позволит вам стать банкротом и вы легко от него сможете избавиться менее чем за год. Если же вам взбрело в голову взять больше двух месячных зарплат в долг, это уже красная зона и повод насторожиться.

Я всегда знал, что брать кредиты не стоит, но когда я все-таки набрал денег в долг на развитие своего бизнеса, то я столкнулся со множеством проблем. Кредитные деньги растратил неэффективно (типа не свои деньги). Потом пришлось столкнуться с сезонным спадом - кредиты стало гасить тяжело. А потом еще накопились долги по налогам. А с государством шутки плохи. Так что я на себе почувствовал, что такое жить в долгах. Это когда ты зарабатываешь неплохо, но огромню долю отдаешь фиг знает куда. И ощущение постоянного стресса. Хотя размер моих долгов был не особо большим. Сейчас от них я избавился. Осталось только 1 кредитную карту закрыть.

Эту заметку я пишу наровном месте. недавно узнал, что один знакомый набрал кредитов в микрофинансовых организациях (где самые высокие проценты!) на сумму миллион семьсот тысяч рублей (!). При том, что он ничего ценного на эти деньги типа квартиры или хорошей машины так и не купил. Со средней зарплатой такой долг обслуживать практически нереально, поэтому остается ему только посочувствовать. Единственная возможность выйти из ситуации - это найти хорошего юриста, который бы ему смог помочь выйти из положения без потери жилья.